연체자는 대출금과 신용카드 대금 등을 정해진 기간 내에 납부하지 못하고 연체했을 때 지정됩니다. 연체자의 경우에는 신용카드를 만들거나 대출 실행에 제한이 되는 것이 일반적입니다. 이번 글에서는 연체자도 신청할 수 있는 연체자 대출 종류 및 조건 신청 방법에 대해 설명해 드리겠습니다.
연체자란
연체자란, 대출을 신청해서 돈을 빌린 다음 이자 또는 이자와 원금을 납부해야 하는 시기에 납부하지 않아 지체하여 채무불이행한 사람을 의미합니다.
연체자가 되는 이유는 대출, 신용카드 대금, 세금 납세, 핸드폰 요금, 공공기관 요금 등을 납부하지 않아 채무불이행 상태가 지속되었을 때입니다.
연체자가 되지 않도록 주의해야 하는 이유는 한 번 연체자가 되면, 연체된 금융회사에서는 반영구적으로 거래가 어렵습니다. 또한, 3~12년까지 금융거래가 전면 제한되어 신용등급이 6등급 이상으로는 올리기 어려워집니다.
연체자가 되었을 때는 여러 가지 불이익이 따릅니다. 단기연체자는 신용점수를 회복할 수 있는 기회가 있지만, 장기연체자에게는 채무를 모두 변제하더라도 장기연체자 및 채무불이행 기록이 삭제되지 않거나 오랜 시간이 걸릴 수 있기 때문에 대출 신청이나 신용카드 발급에 오랜 시간이 걸리게 됩니다.
단기연체자와 장기연체자 기준
연체자는 단기연체자와 장기연체자로 구분되며, 단기연체자와 장기연체자가 되는 기준은 다음과 같습니다.
- 단기연체자 선정 기준 : 10만 원 이상의 연체금을 5 영업일 이상 채무불이행 했을 때 연체 정보가 금융 기관(은행, 카드사, 신용정보사)에 공유되며, 단기연체자의 기준이 됩니다.
- 장기연체자 선정 기준 : 채무불이행 기간(연체 기간)이 90일 이상이거나, 채무불이행 금액(연체 금액)이 100만 원 이상이 경우에는 기간과 상관없이 장기연체자의 기준이 됩니다.
단기연체자와 장기연체자 그리고 소액연체자 선정 기준과 기록 삭제 기준을 표로 정리하면 다음과 같습니다.
| 연체자 구분 | 연체자 선정 기준 | 기록 삭제 기준 |
|---|---|---|
| 단기연체자 | 10만 원 이상의 연체금을 5 영업일 이상 연체 시 | 연체금 변제 완료 후 1년 간 기록 후 삭제 단, 5년간 연체 기록이 2건 이상인 경우 3년 간 기록 후 삭제 |
| 장기연체자 | 연체 기간이 90일 이상 또는 연체금이 100만 원 이상인 경우 기간과 상관없이 선정 | 연체금 변제 완료 후 5년간 기록 후 삭제 |
| 소액연체자 | 10만 원 미만 연체 시 | 2건 이상인 경우 기록 |
| 10~30만 원 미만의 연체금을 5 영업일 이상 연체 시 | 연체 기간 동안만 금융회사 간에 연체 기록 고유(일시적 소액 연체는 기록) | |
| 10만 원 이상의 연체금을 5 영업일 이상 그리고 2건 이상 연체 시 | 연체금 변체 완료 후 3년간 기록 |
다만, 연체 기간 또는 연체일 계산은 영업일을 기준으로 하기 때문에 주말이나 공휴일, 명절, 징검다리 연휴 기간은 날짜 계산에 합산하지 않고, 평일을 기준으로 금융기관(은행, 카드사, 신용정보사)의 영업일만 계산합니다.
단기연체자 기준을 충족하게 되면 신용점수에 영향을 미치게 되며, 연체금을 모두 변제하더라도 짧게는 1년에서 길게는 3년 동안 단기연체자 기록이 남아 있게 됩니다.
단기연체자, 장기연체자 그리고 소액연체자의 기준은 금융회사에 따라 다를 수 있으며, 신용점수에 미치는 영향은 신용정보사에 따라 다를 수 있습니다.
연체자 대출 종류 및 조건
연체자(장기연체자, 단기연체자, 소액연체자)와 기대출자는 은행권에서 추가 대출을 승인받기가 상당히 어렵습니다. 장기연체자, 단기연체자, 소액연체자와 같은 연체자 모두 대출 승인 거절 없이 대출을 받을 수 있는 연체자 대출 종류 및 조건을 설명해 드리도록 하겠습니다.
연체자 대출은 연체 중에 있는 연체자가 받을 수 있는 대출과 대출금을 상환하고 연체 기록이 있는 연체자가 받을 수 있는 대출이 있습니다.
| 구분 | 대출 종류 | 기관 및 회사 | 대출 상품명 |
|---|---|---|---|
| 연체 중인 연체자가 받을 수 있는 대출 | 정책 자금 | 서민금융진흥원 | 소액생계비대출 |
| 상환 후 연체 기록이 있는 연체자가 받을 수 있는 대출 | 정책 자금 | 서민금융진흥원 | 1. 햇살론15 2. 최저신용자 특례보증 |
실제로 연체자는 대출 승인을 받기 쉽지 않은 이유는 은행과 저축은행 등의 일반적인 제도권 금융회사에서는 연체자를 대상으로 하는 대출 상품을 취급하고 있지 않기 때문입니다. 일반적으로 연체자 대출은 대출금을 모두 상환하고, 연체 기록이 남아 있는 연체자를 대상으로 하는 대출입니다. 현재 연체 중인 대상자를 위한 대출을 연체자 대출이라 하지 않습니다.
연체 중인 경우 대부업체를 통해서만 대출이 가능하지만, 대부업체 중에서도 리드코프와 같은 대형 대부업체에서는 연체 중인 연체자 대출을 취급하지 않고 있어 불가능합니다. 연체 중인 연체자는 일부 소규모 지자체 대부업체에서 취급하고 있는 연체자 대출을 이용해야 하는 수밖에 없습니다.
따라서 연체자 대출의 종류는 크게 2가지로 분류되고, 조건은 연체 중인지 대출금을 상환 후 연체 기록만 남아 있는지에 따라 대출을 받을 수 있는 대출 종류와 상품이 달라집니다.
연체자 대출 상품을 상세하게 알아보기 전에 지금 현재 나의 신용점수는 몇 점인지 그리고 신용점수는 몇 퍼센트(%)인지 미리 확인 후 연체자 대출 상품을 살펴보면, 더 쉽게 이해할 수 있습니다. 신용점수 조회 무료 6가지 방법 글을 참고해서 신용점수와 신용점수 백분율을 확인해 보시기 바랍니다.
대출금 상환 후 연체 기록이 남아 있는 연체자 대출과 연체 중에 받을 수 있는 연체자 대출을 각각 알아보도록 하겠습니다.
대출금 연체 중인 연체자 대출 종류 및 신청하기
현재 대출금을 연체하고 있는 연체자가 받을 수 있는 연체자 대출 종류와 신청 방법에 대해 설명해 드리도록 하겠습니다.
소액생계비대출 신청하기
현재 대출금을 연체 중인 연체자가 받을 수 있는 제도권의 대출 상품은 소액생계비 대출이 유일합니다. 소액생계비 대출은 조건, 한도, 금리는 다음과 같습니다.
- 대출 조건 : 연소득 3,500만 원 이하 / 신용점수 하위 20% 이하
- 대출 한도 : 최대 100만 원
- 대출 금리 : 연 15.9%(단일 금리)
소액생계비 대출의 가장 큰 특징은 무직자와 연체자 모두 신청이 가능하다는 점과 성실하게 대출금을 상환하는 경우 최대 6% 금리 인하 혜택을 받아서 최종 9.9%까지 대출 금리를 인하받을 수 있습니다. 성실상환 금리 인하 조건은 연체 없이 성실하게 상환하면, 6개월마다 3% 금리 인하를 받아 최대 6% 금리인하를 받을 수 있습니다. 또한, 서민금융진흥원 금융 교육을 이수하면, 0.5% 우대 금리를 받아 최저 연 9.4% 금리로 이용할 수 있습니다.
- 대출금 100만 원, 연 15.9% 이자 : 연 159,000원(월 13,250원)
- 대출금 100만 원, 연 9.4% 이자 : 연 94,000원(월 7,833원)
초기 50만 원 소액생계비대출 후 6개월 동안 성실하게 대출금을 상환하면, 최대 50만 원을 추가로 대출받을 수 있습니다. 단, 의료비, 주거비, 교육비 등의 특정한 용도로 소액생계비대출을 신청하는 경우에는 최초 100만 원 한도 내에서 대출 가능합니다.
소액생계비대출 절차는 “대출 자격 조회” > “센터 상담 예약” > “상담 및 대출 신청” 단계로 진행됩니다.
소액생계비 대출은 중도 상환 수수료가 없으며, 1년 만기 일시 상환 방식입니다. 성실하게 대출금을 상환하는 경우에는 최대 5년까지 만기 연장 가능합니다.
소액생계비대출은 서민금융진흥원이라는 금융위원회 산하 공공기관에서 지원하는 금융지원사업입니다. 따라서 소액생계비대출 신청 바로가기로 이동한 다음 “기본대출예약” 버튼을 클릭해서 대출 신청 가능합니다
대출금 상환 후 연체 기록이 남아있는 연체자 대출 종류 및 신청하기
대출금 및 연체금을 모두 상환했지만, 연체 기록이 남아있는 연체자가 받을 수 있는 대출 종류와 신청 방법에 대해 설명해 드리겠습니다.
햇살론15 대출 신청하기
서민금융진흥원의 햇살론15 금융상품은 회생자, 회복자, 연체 기록이 남아 있는 연체자가 받을 수 있는 금융지원사업입니다. 단, 햇살론15는 연체 중인 연체자는 대출을 신청 대상자에서 제외됩니다.
- 대출 조건 : 신용점수 하위 20%(연소득 3,500만 원 이하 신용점수 제한 없음), 연소득 4,500만 원 이하
- 대출 한도 : 최대 2,000만 원
- 대출 금리 : 연 15.9%
햇살론15는 연체 기록이 남아 있는 연체자 대출 중에서는 대출 한도가 상당히 높은 수준의 금융상품입니다. 다만, 햇살론15 대출은 최근 6개월 이내 연체 일수가 60일을 초과하는 경우 신청 및 진행이 불가능합니다.
서민금융진흥원의 햇살론15 대출은 서민금융진흥원 모바일 앱에서 신청 가능합니다.
최저신용자 특례보증 대출 신청하기
최저신용자 특례보증 대출은 연체 경험 등으로 인해 햇살론15 보증이 거절된 직장인과 프리랜서, 사업자 중에서 재직 중이거나 현재 직장에서 3개월 이상 근무하거나 사업을 영위하고 있는 경우 신청할 수 있는 서민금융진흥원의 보증부 정책서민금융상품입니다.
- 대출 조건 : 연소득 4,500만 원 이하 / 신용점수 하위 10% 이하
- 대출 한도 : 최대 1,000만 원
- 대출 금리 : 연 15.9%(보증료 포함, 단일 금리)
- 대출 기간 : 거치 기간 1년(선택) + 상환 기간 3년 또는 5년(선택)
최저신용자 특례보증 대출의 최대한도는 1,000만 원이지만, 최초 이용 시 최대 500만 원을 받고, 6개월 이상 정상 이용 시 500만 원을 추가 대출받을 수 있습니다.
대출 금리는 15.9%로 시작하지만, 성실하게 상환했을 때, 1년마다 금리를 인하받을 수 있습니다. 상환 기간 3년 선택 시 매년 3% 인하, 5년 선택 시 매년 1.5% 인하받을 수 있습니다.
최저신용자 특례보증 대출은 서민금융진흥원 앱 또는 서민금융통합지원센터에 방문해서 보증 신청 후 협약한 금융회사의 앱 또는 창구에서 대출 신청할 수 있습니다.
연체자가 되지 않는 3가지 방법
대출금을 갚지 못한 상황이 발생하여 연체자가 되지 않을 수 있는 방법은 크게 3가지가 있습니다. 연체자가 되지 않기 위해서는 채무를 정해진 기한 또는 날짜에 변제해야만 합니다. 하지만, 채무를 변제할 수 없는 경우 연체가 발생하게 되는데, 연체자가 되지 않는 방법은 다음과 같습니다.
- 대환대출
- 신용회복위원회 개인채무조정제도(신속채무조정, 사전채무조정, 개인워크아웃)
- 개인회생 또는 파산신청
각 방법들을 상세하게 안내해 드리도록 하겠습니다.
대환대출로 대출 갈아타기 방법
대환대출이란, 기존 대출보다 더 나은 조건의 새로운 대출로 갈아탈 수 있는 제도입니다. 새로운 대출을 받아 기존 대출금을 갚고, 앞으로 새로운 대출을 갚아나가는 방식입니다. 대환대출은 더 낮은 금리의 새로운 대출로 갈아타기 해서 이자 부담을 줄일 수 있는 방법입니다.
연체자가 되는 이유는 대부분 고금리 시대에 이자가 늘어났거나, 소득이 줄어드는 등 다양합니다. 하지만, 이자가 줄어든다면, 연체자가 되지 않고 정해진 기간에 대출 이자와 원금(원리금)을 갚아나갈 수 있습니다.
대환대출은 기존에도 있는 서비스였지만, 대환대출 비교 플랫폼을 통해 수십 개 금융회사의 대출 상품을 비교하고 더 나은 조건의 대출 상품을 선택하고, 비대면으로 대출 갈아타기를 할 수 있습니다. 대환대출로 대출 갈아타기 방법을 참고해서 연체자가 되지 않도록 관리해 보시기 바랍니다.
신용회복위원회 개인채무조정제도 이용 방법
개인채무조정제도란 연체 전이거나 연체 기간에 따라 단기연체자와 장기연체자가 채무를 정상적으로 상환하기 어려운 상황에 놓인 분들을 대상으로 이자율 조정, 채무 원금과 이자 감면, 상환 기간 연장, 분할 상환, 상환 유예 등을 지원받아 신용 회복 및 정상적인 경제활동을 할 수 있도록 하는 제도입니다.
신용회복위원회의 개인채무조정제도에는 신속채무조정(연체 전 채무조정), 프리워크아웃(사전채무조정, 이자율 채무조정), 개인워크아웃(채무조정) 3가지 종류가 있습니다.
- 신속채무조정(연체 전 채무조정) : 채무를 정상적으로 이행하고 있거나 30일 이하 단기연체자에 대한 신속한 채무조정 지원으로 장기연체자가 되는 것을 방지하는 제도
- 프리워크아웃(사전채무조정, 이자율 채무조정) : 31일 이상 89일 이하 단기연체자에게 이자율 채무조정을 지원하여 장기연체자가 되지 않도록 방지하는 제도
- 개인워크아웃(채무조정) : 90일 이상 장기연체자에게 이자와 연체 이자 100% 감면, 채무 원금 감면, 분할 상환(상환기간 연장, 상환유예) 지원을 통해 신용회복과 경제적 회생을 지원하는 제도
개인채무조정제도는 기본적으로 3가지 종류가 있지만, 2023년 4월부터 2024년 말까지 한시적으로 운영하는 신속채무조정 특례와 사전채무조정 특례 제도가 있습니다. 특례 제도 2가지는 고금리 시기에 대출 상환 여력이 부족해지는 경제 상황을 고려해서 기존 2024년 4월까지 운영할 계획이었지만, 2024년 12월 31일까지 연장 운영하는 제도입니다.
- 신속채무조정 특례 : 연체가 없지만 연체 위기가 있거나 30일 이하 단기연체자에게 금리 인하, 상환기간 연장 및 원리금분할상환, 상환유예, 연체이자 감면 등을 지원해서 채무불이행자가 되는 것을 방지하는 한시적 제도
- 사전채무조정 특례 : 연체 기간이 31일 이상 89일 이하인 기초수급자, 고령자, 중증장애인이 상환여력이 현저히 부족할 때, 이자와 연체 이자 감면, 상환기간 연장, 원금분할상환, 원금 감면을 지원하여 취약한 차주의 재기를 돕는 한시적 제도
법원 개인회생 및 개인파산 이용 방법
개인회생은 법원의 결정에 따라 가용소득 범위 내에서 일정기간 동안 채무를 변제한 다음 잔여채무는 면책받을 수 있는 제도입니다. 개인파산은 법원의 파산면책 결정에 따라 채무를 상환할 능력이 없는 한계채무자에게 채무 상환 책임을 면책받을 수 있도록 하는 제도입니다.
법원 개인회생 및 개인파산은 소득 대비 변제해야 할 채무가 너무 많아 감당하기 어려운 경우 이용할 수 있는 방법입니다.
이상으로 연체자 대출 종류 및 조건 신청 방법에 대해 설명해 드렸습니다. 단기연체자나 장기연체자의 경우 연체가 계속되는 것을 막기 위해 연체자 대출을 알아보는 경우가 있습니다. 하지만, 연체자가 받을 수 있는 대출은 대부분 금리가 높거나 대출 한도 금액이 낮은 편입니다.
따라서, 별다른 이유가 아니라면 최우선적으로 대환대출(대출 갈아타기)을 통해 이자 부담을 줄이는 것을 목표로 하고, 대환대출이 어려운 경우에는 신용회복위원회를 통해 단기연체자와 장기연체자를 위한 개인채무조정제도를 이용해서 이자와 연체 이자 감면, 채무 원금 감면, 상환기간 연장 등의 지원을 받아보시기 바랍니다.
만약 대환 대출과 개인채무조정제도로는 복구가 어려운 수준의 상황이라면, 개인회생 또는 개인파산을 통해 일정한 채무를 면책받거나 채무 상환 책임 자체를 면제받을 수 있습니다.